蛋友 阿Lam：
因为看到部分蛋友有保险困扰。我又刚好是这行的，所以做了个小科普。
转载自：煎蛋保险小课堂
有哪些保险？
保险的种类称作险种，按缴费方式分，可以分为社会保险（强制交）和商业保险（自愿购买）。
社会保险（社保）
城镇职工五险一金中的五险：养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险；
城市少儿医保；
城镇居民医疗保险/乡镇居民的新型农村合作医疗（新农合）。
社保是国家福利，是最基础的保障，商保可以没有，但社保必须在手。
医保是社保中的一个类别，具体指五险中的医疗保险、城市少儿医保、城镇居民医疗保险、新农合。四者不能重复报销，所以在公司交了五险一金的，在老家就不用浪费钱交新农合了。
城市少儿医保是给小孩子办的，有本市户口的，出生就可以办；没本市户口的，要等上幼儿园/小学后才能统一办；没本市户口的家庭，可以先给孩子在老家交个新农合，平时在城市门诊治疗是没法报销了，但住院治疗要花大钱时可以申请异地报销。
有社保的人在买部分商保时，比没社保的要便宜
商业保险
商业保险按保险标的（对象）分为人身险和财产险。
人身险就是保人的寿命和健康的，财产险就是保人的房车等财产的，其中的代表就是车险。
人身险里有四大类险种，分别是寿险、重疾险、医疗险、意外险。其中重疾险和医疗险都属于健康险。
寿险（保死，狗带了就赔一大笔钱）；
健康险（保生，生病了就赔钱或报销医疗费）；
重疾险；
医疗险：百万医疗险、防癌医疗险、小额医疗险。
意外险（保非疾病导致的生和死，比如被车撞了，狗带了就赔钱，没带就报销医疗费。但如果是因癌症等疾病引起的，那带不带都不赔）。
课外小姿势
团险
公司团险不是一个具体的险种，而是一种承保方式，我们平常办商保都是个人给个人买，团险则是一个团体给它的成员统一购买。
像有些公司 HR 招人时喊的「六险一金」，多的那个险就一般是商业团险，具体险种一般是意外险、医疗险，成本大概是 100 块/人年。
「我买了保险」
重疾险的理赔动不动就是几十万，所以审核会很严格，会查你的诊断报告、病例书等，所以在看一些你不知道是什么病的时候，记得提醒医生：「我买了保险！」
然后有经验的医生都能 get 到，病例就尽量不会写影响理赔的内容了。
自由职业怎么交社保
挂在朋友或专门的公司去正常交职工五险一金，但这个有法律风险，不提倡；
在当地社保局以灵活就业人员身份，去申请缴纳职工医保和养老保险；
在户口所在地的社保局交居民医疗保险和居民养老保险。
社会保险有什么用？
养老保险
退休后发养老金。
工伤保险
因公受伤时，报销医疗费。
失业保险
职工被辞退后无业，或农村户口辞职后无业时，可以领取失业保险金。
生育保险
产妇在生育前后可以领取生育津贴、报销检查费、接生费、手术费等费用。
职工医疗保险、少儿保险、新农合、城镇居民医疗保险
看病时报销医疗费。
注意
凡是报销类的社保，要求治疗项目和药物必须在国家医保目录内，才可以报销。简称社保范围内用药。范围外的，不予报销。
国家医保目录见链接：国家医保局、人力资源社会保障部印发2019年国家医保谈判准入药品名单
有人就问了，那我记不住怎么办？
那就在问诊时对医生说一句：「医生你好，麻烦尽量开社保范围内用药哈~」。
要是医生说他也记不住，那你就得好好寻思一下你找的是什么医生了。
商业保险有什么用？
寿险
寿险·分类
寿险按保障期限，可以分为定期寿险和终身寿险。定寿便宜，预算有限就先买来用着；终身寿险贵，适合预算足，想留笔钱给子女，及「我不管！反正我花了钱就要有得赔！」的人。
寿险·赔付条件
那很明显啦，寿险是自己挂了，给家属拿钱的。
寿险·适合人群
- 家庭支柱
- 成年的独生子女
比如一家老小靠着张三吃饭，但张三突然挂了，有寿险，那家里人就有几十万赔偿傍身；
没赔偿，那家里人就要守着没还完的房贷吃土了。还有像我这种单身狗，很怕哪天突然狗带了，我妈没人照顾，所以我就给自己买了份保到 60 岁的定寿。
寿险·常见坑
小孩子没必要买寿险
给孩子买保险，是为了在孩子生病时有钱治。但寿险是人没了才能拿的，孩子都没了要这钱做什么？所以每次看到有些代理人逮着朋友刚生孩子就让买寿险，我！就！很！烦！
重疾险
大部分人说的大病保险，就是重疾险和百万医疗险（下详）。
重疾险·分类
按保障期限，可以分为定期重疾险和终身重疾险，定期重疾险比终身重疾险便宜很多，男性 20 岁买 50 万保额，保到 60 岁只要两千左右，保到 70 岁是三四千，保终身要七八千。但我国男性平均寿命 70 岁，女性 73……
按赔付条件，可以分为消费型重疾险和返还型重疾险。返还型重疾险是个坑，坑到有部分保司把「返还」给打成了敏感词，让我想批判都只能叫做「那个保险」，搞得像搞黄色一样。
重疾险·赔付条件
确诊即赔（部分疾病需达到合同约定条件），提前给付。
被保人一旦确诊保单约定的某种疾病，或达到合同约定条件，就提前赔付相应保额。这段话有点长，所以很多代理人图省事（或本身就是坏），省略了「达到合同约定条件」，简写为「确诊即赔」，但这是不规范的，所以就惹出了很多麻烦！
首先，普通人、临床医学、保险医学，这三者对「重疾」的定义是不一样的。
保险里的重疾是针对那些病情严重、治疗花费巨大、不易治愈的疾病。像心脏支架手术。人老了或太胖后，心脏血管就会硬化堵塞，管道变窄，这时候就可以在血管切个口子，放个支架进去，把血管撑大来，让它能正常工作。是物理+精神双重意义上的「开心」~
- 普通人：都要动到心脏了，常威你还说不是重疾？
- 临床医学：全麻都不用，局部麻醉就可以做，不算小手术，要经验丰富的医生才能做，但也不算什么大 case；
- 保险医学：国产支架 8000 块，进口支架 1 万块，手术完就可以下床，1 天就能出院，1 周就能生活自理。要是这样都能拿 50 万重疾理赔，那患癌症的不要面子的啊？！
再举个被最多人 diss「苛刻的急性心肌梗塞」，这是一个标准的急性心肌梗塞的重疾条款定义。
煎蛋保险小课堂
客户：医生都说我是急性心肌梗塞咯！合同里也说了保急性心肌梗塞的啊，为什么你不赔？！
理赔专员：先生您好，合同里有说明急性心肌梗塞要满足至少 3 个条件才算重疾，才可以赔的。
客户：医生说了不算，你们说才算？你们这是要重新定义急性心肌梗塞吗？
理赔专员：先生，我们合同里有规……
客户：保险都是大屁眼子！
理赔专员：……（屁眼子好累）
很多代理人在解释时，都只会复读「这是合同规定的」。但规定了什么，难道我们就不认字吗？
换我听了这种解释，我也会觉得保险是大屁眼子，但是为什么会要这样规定呢？
这里借鉴一个车险里的玻璃险来参考，车的挡风玻璃出现轻微裂痕但又不影响正常使用时，为了避免车主拿到理赔后不更换玻璃，甚至在裂痕扩大后二次申请赔偿，所以会和车主协商，对玻璃进行扩损，用小锤锤砸到玻璃确保用不了，才能理赔。
回到重疾定义也是一样的，就算是感冒也分轻感冒和重感冒、流感致死，重疾也是需要确定这个病到达了「重」的程度才能按重疾理赔。
我们再回顾一下知识要点：保险里的重疾是针对那些病情严重、治疗花费巨大、不易治愈的疾病，都没到那么严重呢，保险公司赔的话也很委屈，而且 25 种重大疾病的重疾定义是由国家银保监会统一规定的，保险公司动不了手脚。
重疾险·适合人群
除了老人外的人。
重疾险的价格是越年轻买就越便宜：0 岁小宝宝买定期重疾的抄底价是 500 左右/年。60 岁大宝宝买，就要奔近 10000 元/年去了，交的钱和赔的钱都要持平了。
另外重疾险对被保人的健康状况有要求，像高血压、有肺结节的人群很难投保，或者需要加费，甚至直接被拒保。因此买到了重疾险的人，就相当于获得了保险公司的「检疫合格认证」：此人身体 OK，请大家放心食用。
但对于那种什么「能买保险代表你有福气」的论调……我通常会回一句「对呀~能吃屎还代表您牙口好呢」。
医疗险
医疗险·分类
医疗险常见的有百万医疗险、防癌医疗险和小额医疗险。
百万医疗险
300+/年，是为治大病用的，不管是因为意外、癌症或其他疾病原因都可以报销（违法犯罪的除外！），通常有 1 万免赔额，所以基本也就住院才能用得到了，额度最高可以报销上百万。
防癌医疗险
300～1000/年，是百万医疗险的精简版，只保因癌症导致的治疗，是专门给买不了百万医疗险提供的备胎。
小额医疗险
500～600/年，是日常看小病用的，免赔额从零到几百不等，额度通常在两三万内，是百万医疗险的补充。
医疗险·赔付条件
医疗险都是报销型，花多少，报多少。
这里要注意一点：医疗险通常会要求社保范围内用药。部分产品可以报销非社保用药、门诊治疗，但价格也会相对比较贵，可以按需选择。
很多人搞不懂医疗险和重疾险的区别，这里简单类比一下：
百万医疗险：报销型，需要治疗完成后拿着票据去报销。像个会计小姐姐：「发生医疗支出了？OK，拿发票来，我报销。」
重疾险：提前给付型，确诊即赔（部分需要达到理赔条件）。像个土豪朋友：「发生重大疾病了？OK，给个账号，我给你打钱」
百万医疗险通常搭配重疾险使用，如果实在要 2 选 1 的话，我会先选百万医疗险。
医疗险·适合人群
百万医疗险：适合10岁以上所有能买的人买
百万医疗险是最体现保险本质的险种，但也是对被保人健康要求最严格的险种，老人、三高等人群通常是买不了的了。
不管是男是女，是20岁还是40岁，一年200多，就能换到最高100万的医疗费用报销。
但8岁以下的宝宝理赔率比较高，会受到针对，价格会跳到900多。这时候就不推荐给孩子配医疗险了，可以换成惠民保+意外险。防癌医疗险：适合买不了百万医疗险的老人和三高患者买
防癌险对健康要求会比百万医疗险宽松，所以老人和三高可以退而求其次，买一份防癌险，来保障最高发的癌症疾病。
小额医疗险：不推荐购买
小额医疗险使用的频率高，理赔率就高，所以保费也跟着贵，贵还是小事，最怕的是医疗险理赔多了，会被保险公司认为这人健康有问题，影响到后面买保险和理赔，所以综合考虑，不推荐购买。
意外险
意外险·分类
按保障范围可以分为综合意外险和交通工具意外险、猝死险等专项意外险。
部分意外险只保身故和全残，不保意外伤害医疗。这种一般还是长期型意外险，又贵又坑。还有部分打着综合意外险名号的产品，却只保交通工具引起的意外，像落水、被狗咬这种就不赔，这点需要看清楚。
意外险·理赔条件
意外险的理赔有一个基础定义：所受到的伤害必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，才会赔。
比如吃鱼时被刺卡喉了，这叫外来的突发的，可以赔。但坐姿不端导致腰椎间盘突出，这种就不是外来的，还属于疾病，不赔。张三出门被车撞了，这叫非本意的，可以赔。但要是张三看到车来了赶紧撞上去，没撞伤的叫碰瓷，撞伤了的叫骗保，不但不赔还要接受来自警察叔叔的惩罚。
意外险·适合人群
普通人
普通人买意外险主要看意外伤害医疗额度，买的时候需要注意3大点：是否可以用于门诊医疗；是否可以报销社保范围外医疗；如果有住院津贴的话，那就更是加分项。
老人、孩子
老人腿脚不便，容易摔碰，小孩子太好动，而且容易发生烫伤、鱼刺卡喉这种小意外，所以这两者都推荐购买。
空中飞人、出差达人
说起来让人心塞，但这两类人要注意看身故/伤残额度……
伤残这里有个坑，伤残等级最低是 10 级，最高是 1 级，有些意外险只赔全残（1、2级），不赔伤残。
交通工具赔付这里也有个要注意的点：有些意外险只赔公共交通工具，像高铁、公交、地铁、出租车。但是网约车这种私人运营的交通工具，到底属不属于「公共」，法律没定性，所以部分保司也没更新，容易引起纠纷，买的时候多问一嘴。
